消費型和返還型保險哪種更好?

　　在回答這個問題之前，先告知兩句話：

　　第一句話是保險是用來保障的，不是用來賺錢的;

　　第二句話是沒有合算的保險，只有合適的保險。

　　下面我就來回答這位網(wǎng)友的問題，因為每個人年齡、經(jīng)濟狀況、性格、理財能力、工作性質(zhì)，投資風格等都不一樣，因此選擇保險也不會一樣。

　　消費型保險相當于“租”，租一年保障一年，租十年保障十年，租20年保障20年。其特點是：

　　1.年齡小的價格便宜，但價格會隨著年齡的增加而增加，年齡越大價格上漲的幅度就越大。

　　2.消費型保險主要為意外險、壽險、健康險。特別是健康險。它的續(xù)保是有條件的，如果在保障期內(nèi)出現(xiàn)疾病，下一年度會重新核保，輕則加費、除外，重則會拒保。這就造成了你最需要保障的時候卻沒有保了。

　　3.因為消費型保險保費便宜，所以大多無法獨立投保，需要附加在其他返還型保險上面，并且主附險保額需要遵循一定比例的，

　　而返還型保險相當于“買”，就沒有上述這類缺點，唯一的缺點就是資金占用量較大，時間久，缺乏流通性。

　　根據(jù)上面的分析，你就可以知道，買消費型保險是有條件的。

　　1.年齡小，收入低。

　　2.有時間理財，并喜歡理財，有一定的理財能力。

　　3.理財風格偏激進，愿冒一定風險

　　因為完美保險公式：

　　1.定期險+定期儲蓄 >終身險;

　　2.消費重疾險+定期儲蓄 >返還型重疾險;

　　3.定期壽險+消費重疾險+能找到10%或以上的穩(wěn)定的投資渠道的能力> 終身險+返還型重疾險

　　其中的必須條件是：保證在今后20年的定期儲蓄，沒有降息可能存在。(不要忘記在過去的10年曾有連續(xù)5次以上的降息，并收利息稅的歷史存在)

　　如果你符合以上的條件，并能保證今后的儲蓄利息只上調(diào)不下調(diào)，那么你適合買消費型;如果你不屬于這類型的人，則適合返還型�；蛘吣阒环�合上述第一條(年齡小，收入低)，那么你可以暫時購買消費型保 險作為過度。

　　另外消費型還有另一種種類，就是均衡費率的。

　　對于保障型的均衡費率的消費型保險，我認為還是很值得購買的。雖然它也是“租”的，但是必須有一個期限，比如5年、10年、15年或20年，一旦租了，期限和價格就確定了。因此它不存在年齡越大價格上漲的幅度就越大這一情況。比如中宏新推出的失能險,PICC的定期重疾險等就是此類險種的代表。

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