高收入家庭保險理財方案

　　概述

　　對于家庭收入月均在4000元以上的高收入家庭而言，由于這類家庭抗風(fēng)險能力較強，可以選擇長線投資，比如房產(chǎn)投資等可占總資產(chǎn)的50%。風(fēng)險與收益永遠成正比，如果風(fēng)險投資比較得當，收益是相當可觀的。在投資開放式基金時，也可將股票型、債券型、混合型基金以及貨幣市場基金按4:3:2:1的比例分配，以增加資金的安全性。同時也要購買一定數(shù)量的保險產(chǎn)品，保證家庭生活的高質(zhì)量。還應(yīng)當考慮在守法的前提下，通過延遲收入、房產(chǎn)投資和購買保險等手段合理避稅。

　　保險規(guī)劃

　　1.推薦原則

　　(1)盡量貼近客戶的觀念�？蛻羝�好于消費型保險，所以理財師在挑選產(chǎn)品時，只選擇了消費型險種，保障年限在30年之內(nèi)。

　　(2)在預(yù)算范圍內(nèi)執(zhí)行。理財師在產(chǎn)品設(shè)計上，盡量注意不重復(fù)保障、不浪費保費，盡量在客戶的預(yù)算范圍之內(nèi)執(zhí)行。

　　(3)盡量性價比卓越。在產(chǎn)品選擇上，理財師大膽應(yīng)用了客戶自身年齡輕、身體狀況好的條件，推薦選擇最優(yōu)質(zhì)費率的產(chǎn)品，以降低保費，最大程度地做實保障。

　　2. 怎么利用保險避稅?

　　通過購買人身保險避稅的說法目前還不具備可操作性。在國外，購買保險可以避稅，但是國內(nèi)的保險和稅收環(huán)境與國外不同。通過保險避稅通常有兩種方式，一種是個稅遞延型年金，一是遺產(chǎn)稅，而這兩者國內(nèi)都沒有開始實行。

　　他指出，在已征收遺產(chǎn)稅的國家或地區(qū)，被保險人在投保之前需先評估自身名下資產(chǎn)，充分考慮到未來傳承部分并結(jié)合當?shù)剡z產(chǎn)稅稅率，才能計算出未來應(yīng)繳納的稅費總額，在我國尚未通過遺產(chǎn)稅法案的前提下，能否征收、按照怎樣的稅率征收均是未知，現(xiàn)在談?wù)撨@個問題未免有點操之過急。

　　據(jù)大都會人壽的一份研究報告，2012年高凈值家庭(可投資資產(chǎn)超過600萬元)數(shù)量達到174萬戶左右，北京、上海、江蘇、浙江、廣東五省市占全國40%以上;可投資資產(chǎn)額保持增長，富裕人群投資傾向開始偏于保守，避險、保值成為主要訴求。

　　因此，盡管遺產(chǎn)稅的靴子尚未落地，保險作為財富傳承的一個重要手段正在受到各保險公司的重視，多家公司開始研發(fā)高端壽險產(chǎn)品或成立相關(guān)財富管理部門。郝演蘇說，銀行儲蓄、證券與貴金屬投資和保險理財構(gòu)成財富管理的三駕馬車，其中功能各有差異，但財富管理的本質(zhì)屬性完全相同，保險公司重視高凈值人群出于財富分渠道管理的需要是必然趨勢。

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