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保險法講課稿（2）
四、財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)讓問題
（一）條款
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舊保險法 |
修改 |
新保險法 |
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第三十四條 保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 第三十五條 貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。 |
第四十九條 保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。 第五十條 貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。 |
（二）解讀
1、新舊法關(guān)于保險標的的轉(zhuǎn)讓對合同效力的影響不同。
舊保險法規(guī)定，保險標的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。未通知保險人或保險人不同意繼續(xù)承保的，保險人不承擔保險責任（這實際是合同權(quán)利與義務(wù)的概括轉(zhuǎn)讓，依據(jù)合同法第88條應(yīng)當通知另一方，未通知的顯然不產(chǎn)生效力）。
新保險法則規(guī)定，保險標的轉(zhuǎn)讓，無須保險人同意，保險合同繼續(xù)有效，被保險人的權(quán)利和義務(wù)由保險標的的受讓人承繼。
案例：車輛發(fā)生過戶轉(zhuǎn)移未通知保險人發(fā)生交通事故是否應(yīng)當賠償?shù)膯栴}。在舊法前提下，未通知的不應(yīng)當賠償，但法院仍判決賠償，我認為法院沒有很好理解保險法和合同法的規(guī)定。當然，在新法下即10月1日后，該問題也不再是問題。
2、增加了保險標的轉(zhuǎn)讓后的法律后果。
在新保險法下，保險標的轉(zhuǎn)讓時，被保險人或者受益人仍有義務(wù)通知保險人，但這種通知義務(wù)通常不影響保險合同的效力，保險標的的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度增加的情形除外。
保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度增加的，保險人可以按約定增加保險費或者解除合同，但增加保險費或者解除合同應(yīng)在保險人收到轉(zhuǎn)讓通知之日起三十日內(nèi)行使。保險人據(jù)此依法解除合同的，還應(yīng)當將已收取的保險費按照合同約定，扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后退還投保人。
保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，被保險人或者受益人未及時通知保險人的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。
注意的問題是：1、“因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加”的在實踐中的理解。例如私家車轉(zhuǎn)讓后開“黑車”從事非法營運、非營運車賣（出租）給運輸公司從事營運等，應(yīng)當認定為“因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加”。
2、增加的危險要與事故發(fā)生具有因果關(guān)系。這也是保險法中近因原則的體現(xiàn)。例如：私家車轉(zhuǎn)讓后開“黑車”從事非法營運，發(fā)生了危險程度顯著增加，但該車在停在路邊時，被人撞損，是否承擔保險責任？
五、明確說明與格式條款問題。
這一部分內(nèi)容也是我講的一個重要問題。這也是在訴訟案件中雙方當事人爭議最大的問題，保險公司承擔賠償責任（敗訴）的主要原因就在于此。
（一）條款摘要
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舊保險法 |
修改 |
新保險法 |
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第十七條 訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。 保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。 第十八條 保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 第三十一條 對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋。 |
第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 第十九條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： （一）免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的； （二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。 第三十條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。 |
舊保險法第17條（保險條款說明義務(wù)）、第18條（免責條款說明義務(wù)）、第31條（保險條款解釋）；
新保險法第17條（格式條款提供與說明義務(wù)）、第19條（格式條款無效）、第30條（格式條款解釋）。
（二）法律解讀
1、增加了無效條款認定原則。
從法律條文的對比可知，新保險法關(guān)于格式條款的規(guī)定顯然比舊保險法更豐富，特別是借鑒了合同法第40條的規(guī)定，增加了“保險人提供的格式條款中免除保險人依法應(yīng)當承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任，或者排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款無效”的規(guī)定。
這一點可能對保險公司產(chǎn)生巨大的影響，法院隨時都有可能以此為理由判決條款無效。如：保險條款當中絕對免賠條款是否認定為“免除保險人依法應(yīng)當承擔的義務(wù)”；還有“保險費交清前發(fā)生的保險事故保險人不承擔保險責任”的約定否認定為“排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利”；還有要求投保人在“事故發(fā)生及時通知”、規(guī)定“無論投保幾份，保險金額累計均不超過某限額”、對被保險人的保險金理賠請求設(shè)置各種要求，等等。從而增加了保險公司經(jīng)營風(fēng)險控制的難度。
2、明確了免責條款的提示方式及說明形式。
新保險法規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明�！�
3、對爭議條款的解釋更科學(xué)。
舊保險法的合同條款爭議解釋原則只是一般規(guī)定作有利于被保險人、受益人的解釋，而新保險法則規(guī)定格式合同條款爭議解釋按通常理解予以解釋，只有保險條款有兩種以上解釋才作出有利于被保險人、受益人的解釋。
（三）理賠實務(wù)及司法實踐中存在的問題。
我認為，理賠實務(wù)及司法實踐中應(yīng)注意以下問題：
第一、如何理解格式條款？。
在舊保險法中沒有格式條款的字眼，但新保險法明確提到了格式條款。到底何為格式條款？保監(jiān)會備案的保險條款是否是格式條款？強制險保險條款是否是格式條款（中保協(xié)條款[2006]1號）？
合同法第39條規(guī)定：格式條款是當事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。
理解：一是保險單上特別約定的條款應(yīng)不屬于格式條款。
二是經(jīng)保監(jiān)會制定的條款，應(yīng)不屬于格式條款。
理由是：保監(jiān)會制定的條款，不屬于一方當事人提供的條款，在制定條款時已平衡了保險人與投保人的利益。原先，基本保險條款都是由保監(jiān)會制定并下發(fā)全國保險公司執(zhí)行的。當然，現(xiàn)在很少有保監(jiān)會制定的條款了，但依據(jù)保監(jiān)會《關(guān)于實施《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》有關(guān)問題的通知》的規(guī)定（第四條），對于①依法實行強制的保險②機動車輛保險，包括機動車輛損失保險、商業(yè)第三者責任保險及其附加險等保險條款和保險費率，仍需保監(jiān)會審批。因此，我個人認為，上述基本條款應(yīng)不屬于格式條款（當然許多法院法官不這么認為）。另外，如機動車強制險保險條款應(yīng)不屬于格式條款。依據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第六條：機動車交通事故責任強制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率。
三是對于其他條款應(yīng)當屬于格式條款。
第二、“免
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