如何購買大病醫(yī)療保險

大病醫(yī)療保險是為保障城鎮(zhèn)職工重大疾病醫(yī)療需求而建立的專項醫(yī)療保險基金，用于支付參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的參保人員，年度內(nèi)累計發(fā)生的超過基本醫(yī)療保險最高支付限額以上(4萬元)的醫(yī)療費用(不含應(yīng)自付費用)。企業(yè)(以下簡稱企業(yè))及其職工和退休人員均可參保。

大病醫(yī)療保險不包括的范圍如下：

1. 未經(jīng)批準(zhǔn)在非定點醫(yī)院就診的(緊急搶救除外);

2. 患職業(yè)病、因工負傷或者工傷舊病復(fù)發(fā)的;

3. 因交通事故造成傷害的;

4. 因本人違法造成傷害的;

5. 因責(zé)任事故造成食物中毒的;

6. 因自殺導(dǎo)致治療的;

7. 因醫(yī)療事故造成傷害的;

8. 按國家和本市規(guī)定醫(yī)療費用應(yīng)當(dāng)自理的。

凡參加基本醫(yī)療保險的參保人員，每年每人向市、區(qū)社會保險局繳納48元大病醫(yī)療保險費，在發(fā)生超過基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費用，由社會保險部門按：04萬元以下報銷85%，4萬元8萬元以下報銷90%，8萬元以上報銷95%。每一醫(yī)療年度內(nèi)，最高支付限額為人民幣15萬元。

方法/步驟

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大病保險顧名思義保障的是重大疾病，一般來說重大疾病治療費用昂貴，所帶來的經(jīng)濟負擔(dān)難以承受。大病保險能夠減輕負擔(dān)，免除沒錢醫(yī)治的狀況。以下是購買大病保險時需要注意的幾個地方。

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10萬到20萬元保額較合適

適當(dāng)購買大病醫(yī)療保險的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費的醫(yī)療費用。根據(jù)最近的統(tǒng)計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

另外，目前市面上的大病醫(yī)療保險有兩種：作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。一位資深的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實這兩種模式的投入費用和意義差別都不大。

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買長期險比買單年險好

但是，真正的區(qū)別是購買長期險還是購買一年期的險。雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒有太多實質(zhì)的保障意義，因為一般不會說投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續(xù)保，由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應(yīng)的費率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時候積累的本金來支付醫(yī)療費用。另外，目前不少保險公司的長期型重疾險都是還本型的。如果保險期內(nèi)你仍然身體健康，到時還可以收回以前積累下來的本金。

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保費年繳比較好

盡管一次交足會有一些價格上的優(yōu)惠，但重疾險的保費還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔(dān)。加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規(guī)劃。另外，不少保險公司都有“保費豁免”的規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人繳費第二年身染重疾，若本應(yīng)是10年分繳的，實際只付了五分之一保費;若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費。

普通小毛病，四金繳納的社會醫(yī)保其實完全能承擔(dān)。但遇到大病，醫(yī)保的這些費用顯得捉襟見肘，因此購買大病保險是十分必要的。

注意事項

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購買大病保險需要注意5點

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1、大病保險的定義：在以前這曾經(jīng)是保險消費者最大的難題，因為它們非常專業(yè)，而且各家保險公司的標(biāo)準(zhǔn)不一，令人很難分析比較，今年中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作，已經(jīng)對我國重大疾病保險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范，今后人們投保重大疾病險，只要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi)即可。

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2、大病保險責(zé)任：通俗講就是你買了這張保單后，保險公司承諾會為你做些什么，因此是最重要、最應(yīng)理解清楚的條款。如身故、全殘給付是指如果被保險人在保險的有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險公司將按照約定的金額理賠;重大疾病給付指被保險人被確診為首次患約定的重大疾病中的一種，保險公司將按照約定金額理賠;滿期給付，通常會被人們理解成“保費返還”，是指保險合同期滿時，如果被保險人仍然健在，并且沒有發(fā)生過大疾病的理賠，則保險公司將給付滿期保險金，保單宣告結(jié)束。

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3、大病保險責(zé)任免除：指保險公司按法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，責(zé)任免除條款內(nèi)容會在合同中以列舉方式規(guī)定。例如：自殘、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰(zhàn)爭、核輻射等等。在投保前，應(yīng)通讀一遍這些責(zé)任免除條款，知道在哪些情況下，保險公司是不承擔(dān)保險責(zé)任的。

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4、大病保險保費繳納：條款中通常會寫明投保人應(yīng)當(dāng)以什么樣的方式繳付保費、繳費的最后時限等，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定及時繳費，防止保單中止或者失效。

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?　　5、大病險金的領(lǐng)�。阂坏┌l(fā)生保險事故后，客戶應(yīng)如何及時與保險公司取得聯(lián)系并索賠，特別要注意應(yīng)在多長時間內(nèi)向保險公司提出申請，申請時應(yīng)提供哪些文件等，以免錯失良機�！≡谕侗Ｖ卮蠹膊‰U時，千萬不要忽視閱讀保險條款，尤其是那些與自己利益密切相關(guān)的內(nèi)容。否則簽下了保單才覺得有所不妥，那就悔之晚矣。

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